信用卡透支要量力而为

　　近年来，名堂各大银行推出了信用卡分期还款和网上购物等业务，信用需谨尤其是卡分款多分期还款免息优惠的推出，让许多市民热衷于透支信用卡，期付然后分期还款。银行
　　近日，网上记者采访获悉，商城慎信用卡分期还款业务虽然能减轻持卡人的购物经济压力，但其付出的名堂成本并未减少。
　　分期还款手续费较高
　　市民陈歌扬今年6月买了一台电脑，信用需谨信用卡刷卡6000元，卡分款多并申请了12个月的期付免息分期还款。想想每月只用还500元，银行他觉得十分划算。网上但当他收到第一个月的商城慎银行账单时，却发现应付的500元变成了932元，这额外的432元从哪儿多出来的呢？
　　陈歌扬打电话到银行客服热线，工作人员告诉他，432元是手续费，免息分期付款是要收取手续费的，3期手续费率1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%。陈歌扬每月分摊的本金为500元，手续费是432元，手续费在第一个月一次交清，所以第一个月要支付932元，以后每月为500元，一直到12个月的还款期满为止。
　　记者采访发现，现在银行贷款的基准年利率为5.31%，而采用分期还款12期的手续费为7.2%左右，比基准利率高许多。
　　银行业有关人士说，分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，各银行都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。其中，多数银行的分期手续费是在第一次还款时就需要一次性支付，少数银行则按月支付。
　　一银行业人士介绍，所谓手续费其实就是分期时的利息，只是叫法不同而已。如果市民购物上600元，采用分期还款，手续费是固定的也必然要收取，而利息可能因为贷款使用期限不同而变化。据介绍，市民一旦办理了分期还款，中途想要撤销就没那么容易了，即使撤销或提前还款，手续费仍是全额收取。
　　该人士表示，虽然市民向银行申请贷款难度不小，手续流程繁琐还可能遭拒，没有分期付款简单。但是，9期以上的分期还款手续费率会高于同期贷款利率不少，对于收入不稳定的持卡人来说，会因为提前消费给未来生活带来压力。
　　网城商品暗含手续费
　　今年8月，市民张先生从该银行的网上商城搜索到了一款自己钟爱的品牌手机。银行网上商城注明该手机的市场价格为2458元，而在银行网购只需要2148元，还能分期付款，且没有任何利息和手续费，张先生于是毫不犹豫地订购了一部。
　　收到手机后不久，张先生在一家手机专卖店发现，自己这部手机在市面销售价格仅为1850元，自己多却花了300多元，相当于交了分期付款的手续费。
　　一位银行业内人士透露，银行网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。
　　据介绍，有些银行一年前就打出了“免息免手续费”的服务，但一些“免息免手续费”的商品的分期价格中间却是有利可图的，其价格一般比市场实体店的售价稍微高一些。
　　“银行是会收取分期的手续费的，商家为了促销，可能先将这部分钱支付给银行，然后商家再通过提高销售价格转嫁给消费者。”该人士提醒，客户在办理分期付款时，首先要考虑自己的资金情况，对比最低还款和分期的利息差，同时要全面了解商品的价格，综合评定分期是否划算。
　　此外，银行业相关人士提醒消费者，购买银行信用卡网上商城的产品，如果产品的质量出现问题，银行是不予赔付的。也就是说，产品只是商家挂在银行页面上借地方卖的，在整个网购分期付款过程中，银行只负责收费，不负责赔偿，购买需谨慎。
　　精心计算用足免息期
　　用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。
　　据了解，持卡人只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18%。信用卡对账单上还有一项是“最低还款额”，也就是信用卡客户每月还款的最低限额。最低还款额通常是透支额的10%，再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力，但是银行要收取利息。
　　银行工作人员提醒信用卡持卡人，信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的，信用卡仅在刷卡消费透支时才能享受免息期。
　　此外，持卡人进行信用卡还款时，最好打出提前量，信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机(ATM)还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。
　　如果是跨行还款，一般会收取少量手续费，同时转账往往需要2-3个工作日，所以最好打出一定提前量。虽然多家银行都规定还款当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着滞后现象。
　　据介绍，持卡人及时全额还款，不仅不会白白让银行吃利息，还能给自己留下良好的信用记录，银行会帮助持卡人积累信用积分，到一定时候提高持卡人的透支额度，或者任何银行在办理房贷、车贷时，可以帮持卡人减少审批程序。记者 田雪皎